Jakie ubezpieczenie wybrać do auta służbowego?

Samochód służbowy to nie tylko środek transportu – to również narzędzie pracy, które generuje określone ryzyka i zobowiązania. W przeciwieństwie do pojazdów prywatnych, auta firmowe bywają intensywniej eksploatowane, użytkowane przez różnych kierowców, a także narażone na sytuacje nietypowe, związane np. z transportem towaru czy podróżami służbowymi. Właśnie dlatego wybór odpowiedniego ubezpieczenia dla samochodu wykorzystywanego w działalności gospodarczej wymaga szczególnej rozwagi.

Obowiązkowe OC z uwzględnieniem rodzaju użytkowania

Podstawą ochrony każdego pojazdu jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Dla auta służbowego jego zakres nie różni się formalnie od OC pojazdu prywatnego – nadal chroni ono osoby trzecie w razie wyrządzenia szkody w ruchu drogowym.

Kluczową różnicą jest jednak taryfikacja – towarzystwa ubezpieczeniowe wyceniają składki dla aut firmowych w oparciu o inne kryteria. Wpływają na nie m.in. typ działalności, średni roczny przebieg, liczba użytkowników czy rodzaj transportowanego ładunku.

Aby uniknąć problemów z wypłatą odszkodowania, należy dokładnie określić w umowie, że pojazd służy celom służbowym. Nieprawidłowe zgłoszenie może skutkować odmową wypłaty świadczenia lub roszczeniem regresowym.

Autocasco – ochrona firmowego majątku

W przypadku samochodów firmowych AC nie powinno być traktowane jako luksus, lecz jako niezbędny element zabezpieczenia majątku. Autocasco obejmuje szkody powstałe z winy kierowcy, w wyniku działania osób trzecich, sił natury, wandalizmu, a także kradzieży.

Ubezpieczenie AC dla pojazdu służbowego warto rozszerzyć o takie elementy jak:

• zniesienie udziału własnego,
• ochrona wartości fakturowej auta przez pierwsze lata,
• objęcie ochroną szkód parkingowych i drobnych uszkodzeń,
• brak amortyzacji części przy wypłacie świadczenia.

Firmy z większą flotą pojazdów często korzystają z pakietów flotowych, które oferują szerszy zakres ochrony i atrakcyjniejsze warunki finansowe.

Assistance – pomoc drogowa zawsze pod ręką

Samochody służbowe często pokonują długie trasy, również poza granicami kraju. W takiej sytuacji pakiet Assistance okazuje się niezwykle cenny.

Polisa Assistance dla pojazdu firmowego powinna uwzględniać:

• holowanie bez limitu kilometrów,
• naprawę na miejscu awarii,
• pojazd zastępczy,
• transport kierowcy i pasażerów,
• organizację noclegu w razie unieruchomienia pojazdu.

Dobrze dobrany Assistance pozwala uniknąć przestojów i strat finansowych wynikających z braku mobilności pracownika lub opóźnienia w dostawie.

Ubezpieczenie NNW kierowcy i pasażerów

Wypadek drogowy może spowodować nie tylko uszkodzenie pojazdu, ale również obrażenia u kierującego lub pasażerów. Polisa NNW, czyli ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, jest tanim, ale bardzo przydatnym dodatkiem.

W przypadku aut służbowych szczególnie istotne jest objęcie ochroną wszystkich osób przebywających w pojeździe – zarówno pracowników, jak i klientów czy kontrahentów. W niektórych sytuacjach może to być element zabezpieczenia relacji biznesowych.

NNW wypłaca świadczenie w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu, hospitalizacji, a w skrajnych przypadkach – śmierci osoby objętej polisą.

Polisa GAP dla pojazdów w leasingu

Wiele samochodów firmowych jest finansowanych poprzez leasing. W takim przypadku warto rozważyć polisę GAP, która uzupełnia ubezpieczenie AC o różnicę między wartością fakturową pojazdu a jego wartością rynkową w chwili szkody całkowitej lub kradzieży.

Polisa GAP chroni firmę przed stratą finansową, jaka mogłaby powstać w przypadku konieczności rozliczenia się z leasingodawcą, mimo że ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie jedynie w wysokości aktualnej wartości rynkowej pojazdu.

Dostępne są różne warianty GAP – fakturowy, finansowy oraz indeksowy – i warto je dostosować do rodzaju umowy leasingowej oraz wartości pojazdu.

Ubezpieczenie floty – efektywność i oszczędność

Dla firm posiadających więcej niż kilka pojazdów rozsądnym rozwiązaniem jest skorzystanie z oferty flotowej. Ubezpieczenia flotowe oferują elastyczność i dopasowanie zakresu ochrony do profilu działalności firmy.

Korzyści z ubezpieczenia floty to m.in.:

• niższe składki jednostkowe,
• uproszczone procedury zawierania i odnawiania polis,
• możliwość negocjacji indywidualnych warunków,
• dostęp do dedykowanych doradców ubezpieczeniowych.

W dużych firmach często łączy się ubezpieczenie flotowe z systemem zarządzania ryzykiem, co pozwala na lepszą kontrolę kosztów i poprawę bezpieczeństwa kierowców.

---

Źródła:

1. „Ubezpieczenia pojazdów służbowych w działalności gospodarczej”, 2020, Elżbieta Janas
2. „Zarządzanie ryzykiem w logistyce transportowej”, 2019, Tomasz Baran
3. „Analiza efektywności ubezpieczeń flotowych”, 2021, Michał Krajewski