Samochody terenowe zdobywają coraz większą popularność nie tylko wśród miłośników off-roadu, lecz także wśród osób szukających auta uniwersalnego, zdolnego do jazdy w trudnych warunkach. Takie pojazdy wyróżniają się większym prześwitem, napędem na cztery koła i solidniejszą konstrukcją. Ich eksploatacja wiąże się jednak z wyższym ryzykiem uszkodzeń mechanicznych, zarysowań, zalania czy kolizji z przeszkodami terenowymi. Z tego powodu wybór odpowiedniego ubezpieczenia staje się kluczowym elementem ochrony majątku właściciela auta terenowego.
OC – obowiązkowa podstawa ochrony
Podobnie jak w przypadku każdego zarejestrowanego pojazdu mechanicznego, auto terenowe musi być objęte obowiązkowym ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej (OC). Polisa ta chroni właściciela przed finansowymi konsekwencjami szkód wyrządzonych osobom trzecim w ruchu drogowym.
W przypadku aut terenowych OC działa na takich samych zasadach jak dla zwykłych samochodów osobowych. Warto jednak wiedzieć, że niektóre towarzystwa mogą wycenić składkę wyżej, jeśli pojazd jest często wykorzystywany poza drogami publicznymi lub na trudnych nawierzchniach. Wówczas ocena ryzyka może wskazywać na większe prawdopodobieństwo udziału w kolizji lub uszkodzenia innych pojazdów.
Podczas zawierania umowy OC należy uczciwie przedstawić sposób użytkowania auta. Próba zatajenia eksploatacji w warunkach terenowych może skutkować odmową wypłaty odszkodowania w razie szkody.
Autocasco – rozsądny wybór dla pojazdu narażonego na ryzyko
Dla posiadaczy aut terenowych polisa autocasco (AC) to jeden z najważniejszych elementów ochrony. Jazda po bezdrożach, kamieniach, błocie czy woda w głębokich koleinach naraża pojazd na uszkodzenia, które nie są pokrywane z OC.
Dobre AC dla auta terenowego powinno obejmować:
- uszkodzenia mechaniczne powstałe w wyniku działania sił natury lub zderzenia z przeszkodą,
- szkody powstałe poza drogami publicznymi,
- kradzież pojazdu lub jego elementów,
- wandalizm i zniszczenie mienia.
Należy zwrócić uwagę, czy OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) nie wykluczają ochrony w przypadku jazdy po bezdrożach. Niektóre towarzystwa zastrzegają, że polisa działa tylko na drogach utwardzonych, co wyklucza terenową aktywność. Warto wybrać ofertę, która obejmuje ochronę także poza infrastrukturą drogową, nawet jeśli wiąże się to z wyższą składką.
Assistance w wersji rozszerzonej
W przypadku aut terenowych klasyczne pakiety Assistance mogą okazać się niewystarczające. Standardowe usługi holowania często mają limit kilometrów lub obowiązują wyłącznie na drogach publicznych. Tymczasem kierowca pojazdu terenowego może utknąć w lesie, na poligonie czy w trudno dostępnym terenie, gdzie konieczna jest pomoc specjalistyczna.
Rozszerzony Assistance powinien uwzględniać:
- holowanie z trudnodostępnych miejsc,
- organizację pojazdu zastępczego przystosowanego do jazdy w terenie,
- pomoc w przypadku zakopania lub przewrócenia auta,
- całodobowe wsparcie techniczne i logistyczne.
Dobrze dobrany Assistance zwiększa bezpieczeństwo podróży oraz komfort użytkowania auta, niezależnie od miejsca, w którym dojdzie do awarii.
NNW i ochrona kierowcy oraz pasażerów
Podczas jazdy w terenie ryzyko wypadku i urazu rośnie – nie tylko z powodu trudnych warunków, ale też ograniczonej widoczności, pochyłości terenu czy nagłych przeszkód. Dlatego ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) powinno być nieodzownym dodatkiem dla właścicieli aut terenowych.
NNW obejmuje:
- wypłatę świadczenia w razie uszczerbku na zdrowiu,
- rekompensatę kosztów leczenia i rehabilitacji,
- ochronę kierowcy i pasażerów, niezależnie od ich liczby,
- rozszerzenia o pobyt w szpitalu, transport medyczny lub operację.
Polisa ta może okazać się kluczowa w razie urazów wynikających z dachowania pojazdu, uderzenia w przeszkodę terenową lub nagłego poślizgu. Warto wybrać możliwie najwyższe sumy ubezpieczenia, które odpowiadają realnym kosztom leczenia.
Ubezpieczenia specjalistyczne i dodatkowe rozszerzenia
Miłośnicy off-roadu i właściciele aut terenowych często inwestują w dodatkowe wyposażenie – wyciągarki, snorkele, opony MT, podniesione zawieszenie czy wzmocnione zderzaki. Tego typu elementy nie zawsze są objęte podstawową polisą AC.
W takich przypadkach warto wykupić rozszerzenie, które obejmuje ubezpieczenie:
- wyposażenia dodatkowego,
- modyfikacji technicznych pojazdu,
- akcesoriów montowanych na stałe.
Dodatkową opcją może być ubezpieczenie udziału w zawodach off-roadowych lub rajdach amatorskich. Standardowe AC zwykle nie obejmuje takich aktywności – konieczne jest wykupienie specjalnego rozszerzenia lub polisy sportowej.
Źródła:
- „Zarządzanie ryzykiem w motoryzacji specjalistycznej”, 2020, Michał Rogulski
- „Ubezpieczenia komunikacyjne w kontekście nietypowego użytkowania pojazdów”, 2019, Elwira Kaczmarek
- „Polisy dobrowolne a zabezpieczenie pojazdów terenowych”, 2021, Tomasz Bieniasz
Dr Aurelia Fahitas
Doktor Ekonomii specjalizująca się w rynku wymiany walut oraz w ubezpieczeniach.