Samochód firmowy to nie tylko narzędzie codziennej pracy, ale też istotny składnik majątku przedsiębiorstwa. Z tego względu ochrona ubezpieczeniowa powinna być precyzyjnie dobrana do rodzaju działalności, sposobu eksploatacji pojazdu i ryzyk, na jakie jest narażony. W przypadku pojazdów wykorzystywanych służbowo istotne jest nie tylko spełnienie obowiązku ubezpieczenia OC, ale także zapewnienie ochrony od szkód własnych, wypadków, awarii i odpowiedzialności wobec osób trzecich. Właściwy wybór polisy to nie tylko kwestia zgodności z przepisami, ale także realnego zabezpieczenia interesów firmy.

Obowiązkowe ubezpieczenie OC

Każdy pojazd poruszający się po drogach publicznych musi być objęty obowiązkowym ubezpieczeniem OC. Dla auta firmowego zasady tej polisy są identyczne jak dla pojazdu prywatnego, jednak sposób wyceny składki różni się ze względu na inne ryzyko ubezpieczeniowe.

Ubezpieczyciele biorą pod uwagę m.in. liczbę użytkowników pojazdu, przewidywany roczny przebieg, profil działalności firmy i miejsce rejestracji. Zdarza się, że składki dla aut firmowych są wyższe, ponieważ są one intensywniej eksploatowane, częściej uczestniczą w ruchu drogowym i bywają prowadzone przez różnych kierowców.

Aby uniknąć problemów w przypadku szkody, należy przy zawieraniu umowy dokładnie określić, że pojazd będzie używany w działalności gospodarczej. Zatajenie tego faktu może skutkować roszczeniem regresowym ze strony ubezpieczyciela.

Autocasco jako zabezpieczenie inwestycji

Autocasco (AC) to polisa chroniąca pojazd przed skutkami szkód niezależnych od odpowiedzialności osób trzecich. W przypadku firm, które finansują zakup pojazdów za pomocą leasingu lub kredytu, AC bywa obowiązkowe. Dla pozostałych firm to dobrowolna, ale bardzo przydatna forma ochrony.

AC może obejmować szkody spowodowane:

  • kolizją z winy kierowcy,
  • zjawiskami atmosferycznymi (grad, huragan, powódź),
  • kradzieżą lub włamaniem,
  • zderzeniem ze zwierzęciem,
  • uszkodzeniem przez osoby trzecie.

W polisie warto uwzględnić takie elementy jak: zniesienie udziału własnego, brak amortyzacji części, ochrona wartości fakturowej (GAP) i naprawy w autoryzowanych serwisach. Wybór opcji powinien być uzależniony od wartości pojazdu, jego wieku oraz sposobu użytkowania.

Assistance dla bezpieczeństwa w trasie

Samochód firmowy bardzo często jest w ruchu – dojazdy do klientów, transport towarów, podróże służbowe. W takich sytuacjach awaria lub unieruchomienie pojazdu może skutkować realnymi stratami finansowymi.

Polisa Assistance stanowi istotne uzupełnienie ochrony ubezpieczeniowej. Najczęściej obejmuje:

  • holowanie pojazdu (z limitem lub bez),
  • naprawę na miejscu zdarzenia,
  • pojazd zastępczy,
  • zakwaterowanie kierowcy w razie awarii,
  • pomoc tłumacza i transport do kraju przy awarii za granicą.

Warianty Assistance mogą być bardzo zróżnicowane – od podstawowej ochrony po kompleksowe pakiety obejmujące niemal każdą sytuację kryzysową. W przypadku floty pojazdów warto negocjować warunki dopasowane do potrzeb konkretnej firmy.

Ubezpieczenie NNW kierowcy i pasażerów

Wypadki drogowe niosą ryzyko uszczerbku na zdrowiu. Ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) zapewnia wypłatę świadczenia w przypadku trwałych obrażeń ciała, inwalidztwa lub śmierci.

Polisa NNW obejmuje:

  • kierowcę pojazdu,
  • pasażerów,
  • sytuacje zarówno podczas pracy, jak i użytkowania auta poza godzinami służbowymi (jeśli zostało to uwzględnione w umowie).

Wybierając ubezpieczenie NNW dla firmowego auta, należy zwrócić uwagę na wysokość sumy ubezpieczenia oraz zakres świadczeń dodatkowych, takich jak pokrycie kosztów leczenia czy rehabilitacji.

Flotowe ubezpieczenie pojazdów

Dla firm dysponujących większą liczbą pojazdów atrakcyjnym rozwiązaniem jest zawarcie umowy flotowej. Pozwala ona na objęcie ochroną całego parku samochodowego w jednej polisie i znaczące uproszczenie administracji.

Korzyści z ubezpieczenia flotowego to m.in.:

  • niższe składki jednostkowe,
  • uproszczony proces zawierania i odnawiania polis,
  • możliwość dostosowania ochrony do różnych typów pojazdów,
  • indywidualne warunki negocjowane bezpośrednio z towarzystwem.

Ubezpieczenie flotowe może obejmować OC, AC, Assistance i NNW, a także pakiety rozszerzone – np. ochronę prawną, ubezpieczenie przewożonego ładunku czy odpowiedzialność zawodową kierowcy.

Dodatkowe rozszerzenia i elastyczność

Ubezpieczenie samochodu firmowego można rozszerzyć o szereg opcji zwiększających zakres ochrony. Wśród nich warto rozważyć:

  • ubezpieczenie GAP (różnicy między wartością fakturową a rynkową pojazdu),
  • OC przewoźnika lub OC zawodowe dla kierowcy,
  • ubezpieczenie mienia w pojeździe,
  • ochrona szyb i opon.

Każde przedsiębiorstwo powinno indywidualnie ocenić, które ryzyka są najbardziej prawdopodobne i które z nich warto objąć dodatkową ochroną. Często korzystne jest skonsultowanie się z doradcą ubezpieczeniowym, który pomoże zbudować pakiet dopasowany do profilu działalności.

Źródła:

  1. „Ubezpieczenia gospodarcze w praktyce firm transportowych”, 2020, Paweł Sienkiewicz
  2. „Modele ochrony majątkowej przedsiębiorstw”, 2021, Ewelina Zawadzka
  3. „Zarządzanie ryzykiem w małych i średnich przedsiębiorstwach”, 2019, Tomasz Kruczek
Prof. Mariola Kłębek
Profesor |  + posts

Profesor ekonomii.